很多直銷公司在溝通人們觀念的時候，經(jīng)常以“富爸爸”里的“財商”理念作為旁證。有的系統(tǒng)出的教育訓(xùn)練課程中，傳統(tǒng)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資與直銷對比的觀念分析也會占到相當(dāng)大的比重，包括我們熟悉的耶格、6-4-2、MSI系統(tǒng)等。一些類似溝通直銷創(chuàng)業(yè)觀念的書籍也比比皆是，比如《管道的故事》、《復(fù)制貓》等，這些基本屬于投資理財領(lǐng)域中創(chuàng)業(yè)投資的范疇。

　　其實(shí)，理財實(shí)際分為創(chuàng)業(yè)投資和生活理財兩個層面，一個側(cè)重如何去創(chuàng)造收入和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，一個側(cè)重如何進(jìn)行資產(chǎn)的管理和規(guī)劃。

　　直銷需要理財

　　很多公司在做OPP的時候，是通過幻燈或者演講等形式來介紹，首先將現(xiàn)實(shí)社會中人們的財務(wù)壓力和精神壓力做一個曝露和強(qiáng)調(diào)。想通過這些告訴大家擺脫這些困境的方式就是去直銷創(chuàng)業(yè)。其實(shí)很多直銷公司的OPP和觀念導(dǎo)入課程，大多是從直銷的單方面來強(qiáng)調(diào)人們最好是采取這一種方式來實(shí)現(xiàn)改善財務(wù)健康，提高收入，創(chuàng)造財富。

　　正如《富爸爸商學(xué)院》里所說，直銷可能是適合大多數(shù)人的一種創(chuàng)造財富的生活方式或投資方式。除了投資收入外，直銷還能幫助人們提高健商、情商、財商，實(shí)現(xiàn)綜合平衡發(fā)展；很多成功的直銷商都是在從事直銷后才得到了這三方面的成功。而健康、成就感、尊嚴(yán)和財富，滿足了人類的高層次需求，這也是人們對直銷趨之若騖并奉其為偉大事業(yè)的原因。但我們也看到，99%的直銷商并沒有在這個行業(yè)得到物質(zhì)上的巨大變化，沒有得到預(yù)期的財富。

　　其中的原因很多，我曾經(jīng)多次教直銷行業(yè)的人士玩現(xiàn)金流游戲，我發(fā)現(xiàn)一個共同點(diǎn)和一個重要的結(jié)論：缺乏必要財商訓(xùn)練和投資理財技能的人會喪失非常多的創(chuàng)富機(jī)會。這讓人深感驚訝，也讓人甚為遺憾。他們在直銷行業(yè)中所得到的財商的提高是缺乏應(yīng)用性和實(shí)務(wù)性的，過多的把人生的希望全部寄托在直銷上。因此，我建議某些直銷商平時應(yīng)該多學(xué)習(xí)財經(jīng)金融知識，多留意身邊的機(jī)會，結(jié)交一些金融投資領(lǐng)域的朋友，這樣就好比直銷中你建立了工具流和信息流，也同時有了咨詢線，那么你慢慢就會成為一個出色的投資者。

　　我曾經(jīng)見過一位高階直銷商(某公司鉆石)，他的收入很高，但是開銷也非常之大，每年花掉后所剩無幾，反正他每年都還有持續(xù)性的收入，花完了又拼命去賺，除了直銷他也不想再做其他的事。如果他懂得“錢生錢”的道理，進(jìn)行科學(xué)有效地投資運(yùn)做，我想用不了幾年，他其他投資產(chǎn)生的持續(xù)性收入就有可能超過他本身做直銷的收入。

　　海外頂尖領(lǐng)袖的財富來源是多樣化的，他們大多擁有自己的私人投資顧問和理財經(jīng)紀(jì)人。因此，即使頂尖的直銷商也需要投資理財。

　　直銷人理財 從規(guī)劃開始

　　我們?nèi)绱诵疫\(yùn)地生活在全球經(jīng)濟(jì)增長最快的國家，如果不能運(yùn)用“個人理財”科學(xué)地規(guī)劃我們每個人所擁有的資源，從而分享到經(jīng)濟(jì)增長帶來的回報，那就太對不起自己了。

　　我相信很多朋友在有生之年，都可成為千萬富翁。

　　何時開始做投資理財？我認(rèn)為越早越好，從20歲開始，到你50歲已經(jīng)是千萬富翁；相反來說，如果你50歲才開始的話，那要到80歲才能到千萬富翁。

　　前年，我們與“非典”展開的偉大戰(zhàn)斗給了我們很好的啟示，科學(xué)、周密、系統(tǒng)的疾病預(yù)防和控制體系，是我們打贏這場戰(zhàn)斗最重要的武器。同樣，對于“個人理財”而言，完善地、及早地進(jìn)行規(guī)劃是我們預(yù)防人生風(fēng)險，合理安排資源，達(dá)到財富目標(biāo)的最重要途徑。

　　人生的每個階段都需要規(guī)劃，即使我們沒有一分錢，我們還有智能、技能和時間，這正是我們最開始可以規(guī)劃的資源。選擇一份什么樣的工作才能把資源最大限度地發(fā)揮出來，并且更快地轉(zhuǎn)化為財富？這就是我們每個人踏上社會時所需要做的第一次規(guī)劃。

　　在年輕的時候，我們需要迅速地積累起自己的財富。所以，人們有了一定工作經(jīng)驗(yàn)以后都會去尋求更高薪水的工作，但是高薪工作并非積累最初財富的唯一方式，有一個方式也許更快——那就是創(chuàng)業(yè)。

　　如何進(jìn)行財富管理

　　我們看到第一波，第二波的直銷的浪潮已經(jīng)悄然過去，直銷行業(yè)正經(jīng)歷著變革。在新的趨勢下，身為直銷人應(yīng)該學(xué)會使用各種創(chuàng)造財富的工具。直銷行業(yè)已經(jīng)從單純的銷售型的行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榱讼�費(fèi)型的行業(yè)。坦白說，直銷公司有幾千家，80%以上的公司五年內(nèi)會倒閉。

　　如果你事業(yè)已初步有成，有了一定的資本積累，這時，你就要考慮如何運(yùn)用這些資本進(jìn)行投資了。

　　這時候你面臨的選擇主要有兩方面：第一，我應(yīng)該花多少時間進(jìn)行投資？第二，我應(yīng)該選擇哪些投資或理財工具？

　　在所有能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)增值的投資方式中，可以大致分為金融投資、房產(chǎn)投資和企業(yè)投資。對企業(yè)的投資方式在我們國家目前還不多，但是卻發(fā)展得非常快。直接把資金投資到發(fā)展迅速的企業(yè)中去，就可能獲得比金融投資工具更加豐厚的回報，尤其是“私人股權(quán)投資”，也就是說，通過直接購買企業(yè)的股份而獲得回報。這種投資方式與自己創(chuàng)業(yè)的不同之處在于，只是將資金投資于企業(yè)，而不必投資時間或技能參與企業(yè)的經(jīng)營管理。可是企業(yè)投資的風(fēng)險也是非常大的，尤其對企業(yè)的運(yùn)營和發(fā)展要有一定的了解，所以比較適合于資深的而且具備企業(yè)營銷、管理或者運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的投資者。

　　但是，你現(xiàn)在處于人生的哪個階段呢？你應(yīng)該采用哪一種投資方式或理財策略呢？這好比如何選擇直銷公司一樣，要根據(jù)你個人的投資偏好、對風(fēng)險的承受能力、投資經(jīng)驗(yàn)、理財目標(biāo)和你所擁有的財富資源等等許多情況來決定。

　　理財規(guī)劃一般由五大部分組成：

　　第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資本和未來收入及支出的預(yù)期，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提；

　　第二步，理清自己的理財目標(biāo)，知道自己想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財目標(biāo)，這個目標(biāo)是一個量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時間；

　　第三步，清楚自己的風(fēng)險偏好，不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)。例如，有的客戶因?yàn)樽约浩�好于風(fēng)險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他還有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍；

　　第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，根據(jù)前面的資料決定如何分布個人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達(dá)到目標(biāo)或修改不切實(shí)際的理財目標(biāo)。比如，有多少錢進(jìn)行儲蓄，用多少錢購買基金，用多少錢購買保險等。在做好了這個資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進(jìn)行具體的投資品種和投資時機(jī)的選擇。

　　第五，做績效的跟蹤，市場是變化的，我們每個人的財務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷地變化，我們應(yīng)該做一個投資績效的回顧，不斷調(diào)整理財規(guī)劃，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)財務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由的境界。

　　案例分析

　　文先生在一家直銷公司兼職做直銷商，雖然收入不是特別高，但工作和生活都很穩(wěn)定，而且他本職單位福利好，平時的開銷也不是很大。

　　他的基本情況如下：

　　收入狀況：家庭年工資收入11萬元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入8萬元；

　　支出狀況：家庭日常支出年均4萬元，孩子的教育支出大約每年1萬元，供養(yǎng)老人每年要4,000元左右；

　　金融資產(chǎn)：工商銀行存有3個月定期存款27萬元，購買基金3萬份，股票市值4萬元；

　　金融負(fù)債：投保30萬壽險，年交保費(fèi)1.3萬元，已交金額1.3萬元，剩余交款年限19年；

　　實(shí)物資產(chǎn)：自有房產(chǎn)105平方米，市價約50萬元。

　　針對文先生目前的資產(chǎn)狀況，我們?yōu)樗�制作了一個目前的資產(chǎn)分配圖：

　　文先生的理財目標(biāo)是：

　　孩子讀大學(xué):預(yù)計(jì)10年后孩子讀大學(xué)，每年教育費(fèi)用2.5萬元左右，共4年；

　　孩子出國讀碩士:預(yù)計(jì)14年后送孩子出國讀書，需人民幣40萬元左右；

　　買車：計(jì)劃2年后購買一輛15萬元左右的私家車；

　　退休生活：計(jì)劃20年后退休，退休后可以維持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中國各地或國外旅游。

　　根據(jù)文先生的具體情況，結(jié)合他的理財目標(biāo)，我們給出了另一個更具前景的理財方案：

　　專家建議：

　　1. 因?yàn)橐�有日常的支出，所以請保�?.75萬元左右的活期存款，避免支付能力不足；

　　2. 國債具有低風(fēng)險和穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，建議購買5年期國債5萬元；

　　3. 建議保持7.13萬元的5年期定期存款，到期自動轉(zhuǎn)存；

　　4. 保險投資當(dāng)前略顯不足，每年的保費(fèi)支出應(yīng)增加到1.65萬元，保額應(yīng)增加到60萬元。目前文先生的險種已經(jīng)覆蓋重大疾病和意外傷害，且退休后擁有固定退休金，養(yǎng)老問題基本解決，建議適當(dāng)考慮購買一些投資分紅險以及家人的人身意外傷害險和重大疾病險。投資分紅險可以以孩子的名義購買，保費(fèi)支出少而分紅年限長。

　　何時需要財富管理

　　很多人感到疑惑，究竟何時才需要財富管理？一般來說，一個收入持續(xù)成長，且缺乏時間和專業(yè)去管理他們理財事務(wù)的家庭最需要，受惠也最多。理財規(guī)劃師可以幫助他們節(jié)省所得稅，或協(xié)助他們訂立一個退休前的計(jì)劃。

　　以下所列出的，是一些需要尋求理財規(guī)劃師協(xié)助的一般性原因，審閱這些情況，并且核對其中有哪些適用于你和你的家庭。在以下情形下像離婚、喪偶時，理財規(guī)劃師能夠提供資訊以幫助客戶做出重要及時的決定。核對出來適用的項(xiàng)目越多，你就越有可能會從理財規(guī)劃的服務(wù)中受惠。

　　●您希望改善財務(wù)健康，進(jìn)而最后實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由；

　　●沒有多重性收入和持續(xù)性收入；

　　●沒有家庭或者個人人生財務(wù)規(guī)劃和退休計(jì)劃；

　　●家庭年所得超過6萬；

　　●家庭資產(chǎn)超過10 萬(不含現(xiàn)住房屋)；

　　●因繼承、賭博或退休給付而收到一筆意外之財；

　　●遺產(chǎn)總額超過50萬；

　　●沒有達(dá)到二位數(shù)利率的定存單或債券將同時到期，并且以后沒有二位數(shù)的利率可賺；

　　●想要改變用錢習(xí)性，并增加個人儲蓄；

　　●需要為子女大學(xué)教育儲存經(jīng)費(fèi)；

　　●缺乏時間和專業(yè)去進(jìn)行重大的投資決策；

　　●需要協(xié)助以便了解各種保險契約以及各項(xiàng)員工福利計(jì)劃；

　　●有重大生活型態(tài)的改變，例如結(jié)婚，升遷、離婚、小孩出生或是購買房屋等。

　　接受財富管理，并不代表就能完全解決問題，你仍然要為各項(xiàng)理財目標(biāo)，以及自己所采取的各項(xiàng)行動負(fù)起最終的責(zé)任；但最起碼，可以不必每天都去思考如何理財，而能夠?qū)Ｐ挠陂_創(chuàng)自己的專業(yè)領(lǐng)域和家庭。

　　財富管理是21世紀(jì)以來飛速成長的服務(wù)業(yè)之一，除了全國數(shù)十個小型的理財規(guī)劃公司之外，保險公司、證券經(jīng)紀(jì)商、銀行、會計(jì)師及律師，都提供理財規(guī)劃的服務(wù)。選擇獨(dú)立的理財機(jī)構(gòu)相對來講能保證其中立性，公正科學(xué)的為客戶服務(wù)。

　　直銷商應(yīng)該了解財富管理的含義和價值，應(yīng)該慶幸自己處在21世紀(jì)的財富趨勢中，能通過直銷和投資理財這兩個重要的方式來實(shí)現(xiàn)自身的財務(wù)自由。

　　(陳吉力，注冊高級理財規(guī)劃師)