關于借貸寶“熟人營銷”模式的爭議尚未平息，微信朋友圈一則詐騙傳聞又被瘋狂轉發：“現在有幾伙騙子，讓60歲以下，18歲以上，憑身份證，手機號，再錄個點頭的視頻，就可以領一壺油或者一個充電寶，他們會用你的身份證號及視頻來開個借貸寶賬號進行貸款。”

　　對此，10月21日，人人行科技有限公司(借貸寶)CEO王璐在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時表示：“上述謠言純屬污蔑誹謗，借貸寶已經報警，目前正處于搜集證據階段。”

　　同時，記者注意到，公安部刑偵局官方微博已于近日發布“經向各地了解，沒有收到相關報案”的聲明。不過，用戶對于個人信息的安全性依然憂心忡忡。

 

　　爭議核心：輸入銀行卡密碼和人臉識別

　　10月16日，來自江蘇徐州的陳女士發布了一條微博：“如何注銷借貸寶賬號？”隨后，21世紀經濟報道記者與其取得了聯系，徐女士表示：“此前，朋友通過微信轉來借貸寶的注冊鏈接，我并沒有在意。但上周末，我在本地商業街逛街時恰好碰到借貸寶在搞活動，當時覺得有禮品贈送，注冊就注冊吧，并沒有多想，而這幾天看見微信朋友圈關于借貸寶的傳言，注冊流程確實和當時基本上一致，現在想來非常后怕，也不知道這種路邊攤靠譜不靠譜，那些人靠譜不靠譜，真不該貪小便宜。”

　　對于上述推銷方式，王璐表示：“借貸寶的推廣方式與大多數互聯網產品的推廣模式類似，都是線上線下同時進行。線下推廣包含兩方面人員，一些負責人員是我們的在職員工，比如我們每個地區的推廣經理，而他們管理著的另外一些合作伙伴，也和我們簽訂了合作協議，有統一的管理規范。”

　　不過，山東泰州的張先生并不認可：“我是在借貸寶在我們學校設置的攤位注冊的賬號，工作人員就是兼職的學生，專業性怎么保證？安全性怎么保證？”

　　事實上，不少用戶最為擔心的就是注冊時輸入銀行卡密碼和人臉識別環節。

　　王璐表示，“為滿足網絡支付安全要求和合規要求，借貸寶向用戶提供‘五要素’認證，比一般的互聯網金融支付平臺多了‘輸入銀行卡密碼’這一要素。為保證用戶信息安全，該密碼輸入和驗證是跳轉到銀行類金融機構頁面完成的，借貸寶無法留存該密碼，監管部門也不允許留存該密碼。”

　　對于人臉識別，王璐稱，“借貸寶使用了最先進、最新的人臉識別技術，風控的引擎會根據交易的風險情況，在某些交易環節，會請用戶進行人臉識別的確認，用以保障用戶安全，實現了高度的賬戶安全保障。”

　　是否存在遠程貸款的問題呢？王璐解釋道，“在遠程人臉識別過程中，一個關鍵過程是活體識別。比如讓用戶做隨機的動作，如點頭，眨眼，張嘴等來確認手機另一端是活體，防止有人用照片假冒進行驗證。同時識別過程中最終取的是一張照片，對比公安系統留存的身份證照片進行驗證。也就是說后臺對比的是兩張照片，而非一段視頻。”

　　21世紀經濟報道記者注意到，在近期公布的《中國人民銀行關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》中表示，為確保實名開戶，要求遠程開戶必須與現有銀行賬戶交叉驗證。

　　其實，即使是已經將人臉識別技術在柜面和VTM做輔助應用之后，將“刷臉”應用到ATM渠道的招商銀行也表示，遠程開戶短期內并無放開跡象。

　　不過，這并沒有打消陳女士的疑慮，“今天就有‘司機冒充趙薇老公黃有龍騙過公證處人臉識別系統賣掉其千萬豪宅’的新聞，借貸寶一套流程下來基本涵蓋了個人信息，雖然他們是說為了個人信息安全，但作為用戶心里面還是很別扭。”

　　對此，王璐表示，“實際上，完成注冊后，用戶想要用借貸寶進行借貸交易，還需要加好友，互相認證熟人關系，且每一筆借貸都還需要銀行卡轉賬操作時，隨機的交易驗證碼的再認證等多重環節。”

 

　　爭議最終落在推廣模式

　　對于此次借貸寶的傳聞，多位律師均對21世紀經濟報道記者表示，“由于目前尚無相關案例，無法做出具體評論。”

　　國泰君安首席經濟學家林采宜在接受21世紀經濟報道記者采訪時，“如果輸入銀行卡密碼時跳轉到銀聯頁面，那么用戶不用擔心風險，而在目前階段，人臉識別技術也不被允許運用到遠程貸款等事關當事人核心利益的領域，必須輔之其他手段，借貸寶的真正問題在其推廣模式，從金融的角度看，具有金融傳銷的嫌疑。”

　　一位不愿透露姓名的互聯網金融人士亦對21世紀經濟報道記者表示，“這是借貸寶‘熟人營銷’模式爭議的延續，雖然滴滴打車、美團等APP也會采取贈送禮品、返現等方式推廣，但畢竟借貸寶涉及用戶的‘錢袋子’，性質不同、意義不同，所以即使是謠言，大家也會比較輕信。”

　　網貸315首席信息官李子川對21世紀經濟報道記者坦言，“借貸寶發展速度確實比較快，但借貸寶不是滴滴打車，獎勵獲客后，用戶高頻消費，粘性大，借貸投資本身比較特殊，燒錢不能持續，實際作用也會大打折扣，而且現在互聯網金融行業參差不齊，的確存在惡性競爭的可能性。”

　　另外，山東省棗莊市薛城區公安提醒，“對自己不熟悉的網絡產品，最好等到了解清楚之后再選擇。無論宣傳的多么安全，都希望大家伙長個心眼，不要隨意留身份證號和手機號。”