隨著老齡化問題日益嚴(yán)重，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)開始面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

　　記者了解到，目前，天津、山東、四川等多個(gè)省市開始探索試點(diǎn)“消費(fèi)養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式，而這一模式也日漸顯出其養(yǎng)老資金來(lái)源“第四支柱”的功能。不過(guò)，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，部分地方試行的“消費(fèi)養(yǎng)老”也同時(shí)陷入了傳銷、違法私募基金等泥潭。

　　專家指出，“消費(fèi)養(yǎng)老”作為個(gè)人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試，可以在現(xiàn)有的法律和政策框架范圍之內(nèi)進(jìn)行探索和試點(diǎn)，取得一定成效后再逐步擴(kuò)圍。同時(shí)，必須加強(qiáng)制度建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管，依法保護(hù)參與“消費(fèi)養(yǎng)老”模式的廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

 

　　多地積極試點(diǎn)

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國(guó)60歲以上人口達(dá)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%；65歲以上人口達(dá)1.5億人，占總?cè)丝诘?0.8%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的人口預(yù)測(cè)，我國(guó)將于2027年前后進(jìn)入“深度老齡化”社會(huì)(65歲及以上老年人口占比超過(guò)14%)。

　　“日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，給養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)和改革帶來(lái)了挑戰(zhàn)。‘消費(fèi)養(yǎng)老’模式正在成為應(yīng)對(duì)人口老齡化的一項(xiàng)新舉措。”世界新經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)陳瑜近日在“2018消費(fèi)養(yǎng)老創(chuàng)新模式高峰論壇暨世界新經(jīng)濟(jì)研究院年會(huì)上”上表示。

　　所謂“消費(fèi)養(yǎng)老”，是指消費(fèi)者通過(guò)日常消費(fèi)，將消費(fèi)資本利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制。即商家在銷售商品過(guò)程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎(jiǎng)勵(lì)積分的名義返還給消費(fèi)者，這部分資金將會(huì)自動(dòng)劃撥到個(gè)人養(yǎng)老金專用賬戶上，該賬號(hào)由保險(xiǎn)公司提供增值和保值的服務(wù)。

　　據(jù)了解，“消費(fèi)養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式目前已經(jīng)在天津、山東、四川等多個(gè)省市展開探索和試點(diǎn)。

　　當(dāng)前，各國(guó)在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)踐過(guò)程中，形成了一定的模式，主要是國(guó)家撥款、企業(yè)和個(gè)人強(qiáng)制繳費(fèi)作為社會(huì)養(yǎng)老保障制度的資金來(lái)源，并形成了現(xiàn)收現(xiàn)付、完全積累和部分積累三種財(cái)務(wù)模式。在陳瑜看來(lái)，這三種財(cái)務(wù)模式都是以單一貨幣模式作為支撐，難以解決養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的融資困難、資金短缺等問題，難以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障制度的預(yù)期目標(biāo)。而“消費(fèi)養(yǎng)老”模式開辟了增加養(yǎng)老金的新渠道。在這種養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制下，消費(fèi)者、被保險(xiǎn)人將由傳統(tǒng)保險(xiǎn)制度下被動(dòng)的參與者轉(zhuǎn)化為新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極主動(dòng)參與者和主力軍。

　　中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)常務(wù)副理事長(zhǎng)閻青春在上述年會(huì)上指出，應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)、推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展需要兩條腿走路，一方面要擴(kuò)大內(nèi)需，擴(kuò)大老年人消費(fèi)，另一方面，要推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老保障體系的供給側(cè)改革。通過(guò)不斷創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)方式和養(yǎng)老保障方式擴(kuò)大消費(fèi)，通過(guò)消費(fèi)產(chǎn)生的利潤(rùn)進(jìn)入保險(xiǎn)，從而給老年人積累一部分養(yǎng)老保險(xiǎn)金，進(jìn)而為老年人開辟更多的收入來(lái)源。擴(kuò)大供給側(cè)改革方面，需要提供適銷對(duì)路的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)老年人的消費(fèi)利潤(rùn)儲(chǔ)備起來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)積累，使其擁有更多的養(yǎng)老金供給。

 

　　望成養(yǎng)老資金“第四支柱”

　　中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院院長(zhǎng)、研究員金維剛在前述年會(huì)上表示，目前我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系仍然存在發(fā)展不平衡問題。協(xié)調(diào)推進(jìn)多層次養(yǎng)老保障體系的發(fā)展，非常重要的一點(diǎn)就是盡快建立和發(fā)展第三支柱，即個(gè)人養(yǎng)老金制度。目前一些行業(yè)也在自發(fā)進(jìn)行探索。在此背景下，消費(fèi)養(yǎng)老作為多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一種探索，有很大發(fā)展空間。

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪此前指出，第三支柱的首要屬性應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)屬性，應(yīng)從具備收益保證、長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)等獨(dú)特功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障形成一定積累后，再適時(shí)拓展商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的范圍。通過(guò)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養(yǎng)老資金安全墊，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

　　著名保險(xiǎn)專家、清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏則將“消費(fèi)養(yǎng)老”模式看作是我國(guó)養(yǎng)老資金來(lái)源的“第四支柱”。楊燕綏說(shuō)，當(dāng)前養(yǎng)老金的“三大支柱”都面臨不同程度的挑戰(zhàn)，比如來(lái)自政府的養(yǎng)老金替代率不斷下降，來(lái)自雇主的企業(yè)年金還沒有發(fā)展起來(lái)，“消費(fèi)養(yǎng)老不是通過(guò)減少當(dāng)前消費(fèi)為將來(lái)積累養(yǎng)老金，而是先消費(fèi)后養(yǎng)老，解決了當(dāng)前消費(fèi)和未來(lái)養(yǎng)老之間的矛盾。既拉動(dòng)了消費(fèi)，又促進(jìn)了養(yǎng)老的積累。”

　　中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海指出，保險(xiǎn)和消費(fèi)結(jié)合起來(lái)，將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)業(yè)回歸長(zhǎng)期穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)管理保障的本源，回歸養(yǎng)老和民生保障，回歸醫(yī)療健康保障等領(lǐng)域，將給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造極大的空間。通過(guò)消費(fèi)進(jìn)一步激活保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)，為滿足人民群眾的美好生活服務(wù)。

　　“‘消費(fèi)養(yǎng)老’符合我國(guó)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的五大發(fā)展理念，符合我國(guó)未富先老的國(guó)情。”在人社部農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)司司長(zhǎng)劉從龍看來(lái)，“消費(fèi)養(yǎng)老”在農(nóng)村同樣大有作為。我國(guó)有4萬(wàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)超過(guò)1萬(wàn)人，目前給農(nóng)民發(fā)放養(yǎng)老金是通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里的小賣部。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以與之相結(jié)合。如果能和農(nóng)村服務(wù)體系相結(jié)合，和農(nóng)村電商相結(jié)合，“消費(fèi)養(yǎng)老”前景可期。

 

　　專家建議合理規(guī)范加強(qiáng)監(jiān)管

　　值得一提的是，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，消費(fèi)養(yǎng)老領(lǐng)域也出現(xiàn)了一些亂象，陷入傳銷、違法私募基金等泥潭，背離了“消費(fèi)養(yǎng)老”的初衷。

　　據(jù)了解，以養(yǎng)老保險(xiǎn)返利為名的傳銷模式主要是，以買養(yǎng)老保險(xiǎn)的名義誘惑老人，推行類似“三養(yǎng)合一”的消費(fèi)養(yǎng)老模式，要求投資者進(jìn)行消費(fèi)投資。投資者加入后可注冊(cè)成為會(huì)員，并可得到公司提供的等價(jià)產(chǎn)品。如果會(huì)員發(fā)展新投資者，就會(huì)成為新投資者的推薦人，并獲得相應(yīng)返利，老會(huì)員再把新投資者注冊(cè)成為新會(huì)員，讓其繼續(xù)發(fā)展新投資者，發(fā)展的投資者越多，獲利就越多。

　　曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的上海家帝豪集團(tuán)就是以“消費(fèi)養(yǎng)老”為幌子，聲稱消費(fèi)者在網(wǎng)站購(gòu)買產(chǎn)品可享受返利，滿十年即可提現(xiàn)，消費(fèi)多就回報(bào)多，同時(shí)，在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展代理商，按層級(jí)返利，從而演變?yōu)槔�用線下加盟商來(lái)進(jìn)行傳銷活動(dòng)，最終受到法律制裁。

　　對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員柯希曾指出，消費(fèi)養(yǎng)老具有跨區(qū)域、跨時(shí)間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費(fèi)群體分散，發(fā)生消費(fèi)返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關(guān)人繁雜，因此存在市場(chǎng)失靈。

　　金維剛對(duì)記者指出，消費(fèi)養(yǎng)老作為個(gè)人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試，可以在現(xiàn)有的法律和政策框架范圍之內(nèi)進(jìn)行探索，并逐步建立和完善相關(guān)制度和政策法規(guī)，建議對(duì)消費(fèi)養(yǎng)老的理論探討和實(shí)踐探索應(yīng)引起政府相關(guān)部門的關(guān)注。如果這種探索在一定時(shí)期內(nèi)取得成效，通過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)和科學(xué)論證，具有推廣價(jià)值，建議由有關(guān)部門研究制定相關(guān)政策，包括一些監(jiān)管辦法。同時(shí)，由國(guó)家相關(guān)部門組織開展消費(fèi)養(yǎng)老模式的試點(diǎn)，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣，“特別是，在消費(fèi)養(yǎng)老方面還需要加強(qiáng)制度建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管，從而依法保護(hù)參與消費(fèi)養(yǎng)老模式的廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。”