夫妻兩人在工作日分開(kāi)過(guò),周末團(tuán)聚。他們奉行彼此關(guān)心,但又親密有間,給對(duì)方足夠的私人空間的家庭觀念。這種愛(ài)情、家庭觀念源自臺(tái)灣S.H.E組合所歌唱的《半糖主義》這首歌的歌詞。這種"半糖主義"婚姻模式正成為一些高學(xué)歷、高收入的年輕都市白領(lǐng)夫妻競(jìng)相模仿的生活方式。

小劉和小王就是這樣一對(duì)"半糖夫妻"。目前,他們各自打理自己的財(cái)務(wù),保持著財(cái)務(wù)決策的獨(dú)立性。同時(shí),他們也和其他夫婦一樣,周末及節(jié)假日會(huì)一起外出或待在家里享受兩人世界。他們堅(jiān)信,這種家庭方式可以避免婚姻成為愛(ài)情的墳?zāi)?讓愛(ài)情永遠(yuǎn)保鮮。

分開(kāi)理財(cái)各有各的精彩

丈夫小劉今年28歲,從事風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)。他的父母都在內(nèi)地國(guó)家機(jī)關(guān)工作,2010年左右退休,有退休金,有醫(yī)療保險(xiǎn)和社保,所以暫時(shí)不需要小劉負(fù)擔(dān)。他的稅后月收入為9500元,他的交通和通訊費(fèi)用支出為600余元,由于此項(xiàng)公司每月可報(bào)銷500元,因此,此項(xiàng)實(shí)際支出為100余元;生活支出(吃喝、生活用品、應(yīng)酬、交通和物業(yè)管理費(fèi))總計(jì)約3500元;負(fù)債主要為房貸,每月需交月供4000元,20年期。

目前,他持有價(jià)值3萬(wàn)人民幣的港股,準(zhǔn)備做中長(zhǎng)線投資。此外,他還持有價(jià)值1萬(wàn)人民幣的A股,做短線投資。他名下有一套價(jià)值60萬(wàn)的房產(chǎn),用于自住。通過(guò)測(cè)試,小劉的投資偏好為中庸型,風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般。

他的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)為,盡快減輕還貸壓力,并在兩年內(nèi)買(mǎi)部10萬(wàn)左右的私家車改善出行環(huán)境。

妻子小王今年25歲,稅后月收入為7000元左右,公司為她辦理了社保。她每月的娛樂(lè)交際費(fèi)大約為800元;交通費(fèi)為200元;通訊費(fèi)為200元;餐費(fèi)為400元,房屋月供加上水電寬帶費(fèi)用月均2550元。最近,她在好友的帶動(dòng)下購(gòu)買(mǎi)了一份商業(yè)保險(xiǎn),每年需為此支付733元。她現(xiàn)有銀行定期存款4萬(wàn)元,沒(méi)有做其他金融衍生品的投資。此外,她有房產(chǎn)一套,價(jià)值50萬(wàn),已還了部分,尚欠銀行35萬(wàn)。小王性格沉穩(wěn),經(jīng)測(cè)試,屬穩(wěn)健投資者。她不愿冒高風(fēng)險(xiǎn),但希望能嘗試做一些投資,

小王的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)與小劉一樣,也準(zhǔn)備在2-3年內(nèi)購(gòu)置一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的私家車。

由于夫妻二人是各自獨(dú)立理財(cái),因此我們分別對(duì)他們的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行討論。

財(cái)務(wù)問(wèn)題重重

小劉的月凈收入為1900元,年結(jié)余為22800元,其儲(chǔ)蓄比率為20%,低于40%的標(biāo)準(zhǔn)值。其房貸月供款占每月支出的43.2%,而其他消費(fèi)占總支出的比重為56.8% ,表明其它消費(fèi)的支出偏多,小劉需要對(duì)自己的日常開(kāi)支加以控制和管理以提高凈資產(chǎn)的積累能力。

他的收入主要來(lái)自工資,來(lái)源比較單一,資產(chǎn)構(gòu)成也比較單一,且沒(méi)有任何存款。目前持有的金融資產(chǎn)主要是股票,不利于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。小劉目前資產(chǎn)負(fù)債比例達(dá)到86.3%,高于50%的臨界水平,考慮到其儲(chǔ)蓄比率偏低,因此,存在一定的償債風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人保障方面,小劉僅有醫(yī)保和社保,保障能力也屬于一般。

達(dá)成理財(cái)目標(biāo)需先改變思路

小劉減少還貸壓力的目標(biāo),可以通過(guò)調(diào)整房屋按揭方式來(lái)達(dá)到。建議小劉減少月還款額,延長(zhǎng)還款期限,向銀行申請(qǐng)由現(xiàn)在的等額本息轉(zhuǎn)為等額本金還款法。這樣一來(lái),雖然比等額本息還款多支出部分利息,但是月供可以減少1000元左右。

其次,小劉希望在兩年內(nèi)購(gòu)置一輛10萬(wàn)元左右的車,但考慮到他目前沒(méi)有任何存款,即使將每年的節(jié)余全部作為購(gòu)車儲(chǔ)備金,而不考慮將節(jié)余的一部分留作應(yīng)急準(zhǔn)備金,也要等到五年以后才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。所以,購(gòu)車的計(jì)劃可以考慮暫緩。

重新進(jìn)行資產(chǎn)配置

小劉目前的收入還比較理想,但由于他所從事的行業(yè)的特殊性,其收入水平具有一定的不確定性。因此,建議在壓縮不合理開(kāi)支的同時(shí),將每月節(jié)余的三分之一作為應(yīng)急準(zhǔn)備金,其余部分則通過(guò)基金定投或零存整取進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

小劉目前儲(chǔ)蓄率偏低的原因在于日常消費(fèi)性支出(房貸月供款除外)在總支出中比重較大。小劉需要對(duì)自己的日常開(kāi)支加以管理和控制,盡量避免不合理的支出。用一款很好的理財(cái)軟件來(lái)輔助自己進(jìn)行日常開(kāi)支的記錄分析,是迅速找到并遏制不合理支出的好方法,如財(cái)智家庭理財(cái)軟件就是不錯(cuò)的選擇。

個(gè)人保障方面,小劉辦理了社保和醫(yī)保,但還應(yīng)補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn),如意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等,年保費(fèi)控制在年收入的2%,即2280元左右。目前不少保險(xiǎn)公司推出了不同險(xiǎn)種的組合產(chǎn)品,在滿足個(gè)人保障需要的同時(shí),具有一定的資產(chǎn)增值效應(yīng),可以根據(jù)自身需要加以考慮。

在資產(chǎn)組合方面,根據(jù)小劉的風(fēng)險(xiǎn)偏好和所處的家庭財(cái)務(wù)周期,我們建議將所有資產(chǎn)按照4:3:3的比例來(lái)考慮高、中、低三種風(fēng)險(xiǎn)類別的金融資產(chǎn)的配置。由于股票目前存在較大的不確定性和通貨膨脹的預(yù)期,因此可以考慮將部分資金從股市中抽離出來(lái)投資于紙黃金,或者根據(jù)自身掌握的金融知識(shí)投資于外匯交易等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,而將剩余資金按一定比例配置為貨幣市場(chǎng)基金、債券基金和股票型基金。

儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)相對(duì)合理

小王的年度收支結(jié)余為33467元,其儲(chǔ)蓄比率為39.8%,基本達(dá)到了相對(duì)合理的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu),其房貸月供款占每月支出的67.4%,而其他消費(fèi)占總支出的比重僅為32.6% ,表明小王日常的消費(fèi)計(jì)劃性很強(qiáng),這點(diǎn)與其丈夫小劉剛好相反。但小王目前的收入來(lái)源和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一,其負(fù)債在資產(chǎn)中的比重為64.8%,負(fù)債與年節(jié)余的倍數(shù)為10.46,這說(shuō)明雖然目前面臨一定的債務(wù)負(fù)擔(dān),但由于負(fù)債對(duì)年節(jié)余的倍數(shù)并不高,未來(lái)償還剩余放貸不會(huì)面臨太大風(fēng)險(xiǎn),但要實(shí)現(xiàn)多樣性的投資工具組合,以獲得更為理想的投資回報(bào)。

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

現(xiàn)階段,小王的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)著重于在建立必要的應(yīng)急儲(chǔ)備的同時(shí),努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。

因此我們建議,應(yīng)在年節(jié)余中提留約12633元用作應(yīng)急準(zhǔn)備金,能保證三個(gè)月自己的正常開(kāi)支需要不因?yàn)橥话l(fā)事件而受影響。

其次,根據(jù)目前收入水平,年節(jié)余33467元,兩年后加上現(xiàn)有存款4萬(wàn),完全有能力買(mǎi)車。但如此以來(lái),小王僅有的現(xiàn)金資產(chǎn)被消耗一空,同時(shí)每月還將負(fù)擔(dān)1000元左右的養(yǎng)車開(kāi)支,不利于資產(chǎn)的增值。
建議小王將購(gòu)車計(jì)劃延后兩年實(shí)施,同時(shí)將留足應(yīng)急備用金后的貨幣資產(chǎn)按照4:5:11的比例分別配置于人民幣理財(cái)產(chǎn)品、銀行的零存整取和基金定投,以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

若配置轎車只是為了代步,建議可以考慮7萬(wàn)左右的車型,通過(guò)上述的投資活動(dòng),在五年后,人民幣理財(cái)產(chǎn)品和基金投資按8%的收益率計(jì)算能產(chǎn)生投資收益約25000元,加上零存整取到期的本息約46000元,可以購(gòu)置一輛家庭適用的轎車。

寫(xiě)給未來(lái)的"半糖夫妻"

本案例中的夫妻在婚前就各自通過(guò)按揭購(gòu)買(mǎi)了一套住房,因而,在結(jié)束半糖生活之后,勢(shì)必其中一套會(huì)閑置。他們可以將將閑置住房出租,以房養(yǎng)房。甚至在條件允許時(shí),采取提前還款方式,減少負(fù)債壓力。

同時(shí),在結(jié)束半糖時(shí)期后,夫妻二人還將面臨理財(cái)方式的調(diào)整,由以前的各自為政,獨(dú)立決策可能轉(zhuǎn)變?yōu)榉蚱揠p方民主決策的AA制。此時(shí),要考慮建立涉及家庭重大開(kāi)支的共同儲(chǔ)備金等問(wèn)題,通過(guò)合理安排,達(dá)到夫妻雙方在保留一定自主權(quán)的同時(shí),發(fā)揮家庭總資產(chǎn)合力的作用。

半糖期只是婚姻生活的調(diào)劑,它很難成為一種婚姻生活的常態(tài)。未來(lái),小王和小劉不得不面對(duì)生育和撫養(yǎng)子女等現(xiàn)實(shí)而急迫的問(wèn)題,除非他們選擇作"丁克"族。因此,某種意義上講,半糖期又是兩人投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期,在這段時(shí)期,兩人的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該著眼于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受力,選擇合理的投資工具,同時(shí),節(jié)制不合理的支出,為以后的生活打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。